เป้าหมายการจะใช้ชีวิตอย่างสุขสบายในอนาคต อยากทำอะไรก็ทำ หลังจากทุ่มเททำงานหนักมาหลายปี เป็นสิ่งที่หลายคนปรารถนาอยากจะได้ แต่การเกษียณแล้วได้พักผ่อนอย่างเต็มที่ มีการเงินที่มั่นคง อยากใช้อะไรก็ได้ เรื่องเหล่านี้ไม่ใช่เรื่องบังเอิญที่เกิดขึ้นได้กับทุกคน แต่เกิดมาจากการวางแผนเกษียณอายุตั้งแต่เนิ่นๆ
การวางแผนเกษียณอายุ เป็นการเตรียมความพร้อมสำหรับความต้องการทางการเงินในช่วงวัยเกษียณ ซึ่งเกี่ยวข้องกับการออมเงินสำหรับวัยเกษียณ การจัดการการลงทุน และการปกป้องทรัพย์สินและรายได้ของคุณเอง
หากคุณเริ่มต้นวางแผนเกษียณอายุตั้งแต่วันนี้ ก็จะสามารถมั่นใจได้ว่าวัยเกษียณของคุณจะเต็มไปด้วยอิสรภาพทางการเงินและความสามารถในการทำตามความฝันของคุณอย่างเต็มเปี่ยม
การวางแผนเกษียณอายุ อะไรคือ?
การวางแผนเกษียณอายุ หมายถึง การเตรียมตัวตั้งแต่วันนี้สำหรับชีวิตในอนาคตของคุณเอง ในการที่จะบรรลุเป้าหมายและความฝันทั้งหมดได้ด้วยตัวเอง ตั้งแต่การตั้งเป้าหมายการเกษียณอายุ ประเมินจำนวนเงินที่คุณต้องการอยากได้ ไปจนถึงการลงทุนเพื่อเพิ่มเงินออมสำหรับการเกษียณอายุ
ในส่วนของแผนการวางแผนเกษียณอายุของแต่ละคน แต่ละแผนไม่จำเป็นต้องเหมือนกันก็ได้ เพราะแต่ละคนก็มีความคิดเป็นของตัวเองเกี่ยวกับสิ่งที่คุณต้องการอยากได้อยากจะมีในชีวิตหลังเกษียณ นี่คือเหตุผลว่าทำไมคุณถึงต้องวางแผนด้วยตัวเอง
ทำไมจึงต้องวางแผนเกษียณอายุ?
มาทำความเข้าใจกันดีกว่าว่าทำไมคุณถึงจำเป็นต้องวางแผนเกษียณอายุ
1.เตรียมพร้อมสำหรับชีวิตที่ยืนยาวขึ้น
- ปัจจุบันความก้าวหน้าด้านการการแพทย์และคนรู้จักเลือกใช้ชีวิตอย่างมีสุขภาพดี ทำให้มนุษย์มีอายุขัยเฉลี่ยเพิ่มขึ้น
- การวางแผนเกษียณอายุไม่ใช่แค่การออมเงินเท่านั้น เพราะต้องรวมถึงการเงินออมให้เพียงพอตลอดช่วงเกษียณอายุอีกด้วย
2.ต่อสู้กับภาวะเงินเฟ้อ
- อัตราเงินเฟ้อ หมายถึง การเพิ่มขึ้นของราคาสินค้าและบริการตามกาลเวลา ส่งผลให้กำลังซื้อของเงินลดลง
- คุณต้องพิจารณาผลกระทบของเงินเฟ้อต่อค่าครองชีพขณะวางแผนเกษียณอายุด้วยนะครับ จะได้ไม่เกิดข้อผิดพลาด
- สมมติว่าอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ 5% ค่าครองชีพจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าใน 14 ปี เห็นไหมครับว่ามากขนาดไหน
- ดังนั้น หากคุณหวังที่จะเกษียณอายุในอีก 20 ปีข้างหน้า คุณจะต้องมีเงินมากกว่าสองเท่าของจำนวนที่คุณต้องการในตอนนี้นะครับ ถึงจะเพียงพอกับการเกษียณ
“ถ้าให้ปลอดที่สุดนะครับ ผมแนะนำว่าให้ออมเงินให้มากกว่าที่คุณต้องการมากกว่าสองเท่าจะดีที่สุด อาจจะ 3 เท่าก็ได้ เพื่อให้มั่นใจว่าเราอยู่รอดอย่างสบายจากภาวะเงินเฟ้อในอนาคตนั่นเอง”
3.เป็นมรดกให้กับคนข้างหลัง
- การวางแผนเกษียณอายุ ช่วยให้คุณสร้างมรดกและสะสมความมั่งคั่งให้กับคนที่คุณรักได้
- การเริ่มต้นออมเงินสำหรับเกษียณตั้งแต่เนิ่นๆ และลงทุนในแผนเกษียณอายุที่ให้ผลตอบแทนที่แน่นอน จะช่วยให้คุณสร้างเงินก้อนโตได้ในระยะยาว
- แถมคุณสามารถใช้เงินที่ออมไว้นำไปสนับสนุนกิจกรรมการกุศลหรือช่วยสังคมได้ด้วย
“เห็นไหมครับว่า การออมเงินเพื่อเกษียณ นอกจากจะเกิดประโยชน์กับตัวเราแล้ว ยังเกิดประโยชน์กับคนที่รักที่อยู่ข้างหลังเราด้วย”
4.รักษามาตรฐานการครองชีพของคุณ
- การวางแผนเกษียณอายุ จะช่วยให้คุณรักษามาตรฐานการใช้ชีวิตที่ดีได้แม้จะลาออกจากงานแล้วก็ตาม
- ในแผนเกษียณอายุ จะช่วยประมาณการค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน และจัดทำแผนเพื่อสะสมเงินออมให้เพียงพอต่อการบรรลุเป้าหมายในอนาคตด้วย
“หากไม่มีแผนการเกษียณอายุนะครับ บอกเลยว่าชีวิตหลังเกษียณอาจจะแย่กว่าตอนนี้ก็ได้ ฉะนั้นแผนการเกษียณอายุนี่แหละ จะเป็นตัวช่วยให้เรารักษามาตรฐานการใช้ชีวิตที่ดีเอาไว้ได้”
5.เพื่อบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุ
- การวางแผนเกษียณอายุ ช่วยให้คุณสามารถเปลี่ยนความฝันในการเกษียณอายุของคุณให้กลายเป็นความจริงได้ ไม่ว่าคุณอยากจะเดินทางรอบโลกหรือการ หรือซื้อบ้านพักตากอากาศริมทะเล
- การวางแผนอย่างรอบคอบจะช่วยให้เงินออมเพื่อการเกษียณของคุณสอดคล้องกับไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการ ช่วยให้คุณใช้ชีวิตในบั้นปลายอย่างสบายใจและเป็นอิสระทางการเงิน
“ไม่ว่าสิ่งที่เราปรารถนาจะดีเลิศอย่างไรก็ตามนะครับ หากไม่มีแผนการเกษียณที่ดีแล้วล่ะก็ สิ่งเหล่านี้จะเกิดขึ้นไม่ได้เลย นี่จึงเป็นเหตุผลว่าทำไมแผนการเกษียณจึงมีความสำคัญอย่างมาก ฉะนั้นอย่าละเลยการวางแผนนะคร้าบ”
เตรียมพร้อมรับมือเหตุการณ์ฉุกเฉิน
- การเกษียณอายุไม่ได้ใช่จะมีแต่การพักผ่อนอย่างเดียวเท่านั้น แต่ต้องเตรียมรับมือกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันด้วย เหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด เช่น เหตุการณ์ฉุกเฉินทางการแพทย์หรือการซ่อมแซมบ้าน การซ่อมรถ เพราะสิ่งอาจส่งผลกระทบต่อความมั่นคงทางการเงินของคุณได้
- การสร้างกองทุนฉุกเฉินโดยเฉพาะสำหรับการเกษียณอายุสามารถเป็นช่วยรองรับสถานการณ์ที่ท้าทายเหล่านี้ได้
“เพราะเหตุการณ์เหล่านี้เราไม่รู้เลยนะครับว่า จะเกิดขึ้นตอนไหน อย่างไรบ้าง ดังนั้นการเตรียมความพร้อมเอาไว้ด้วยการสร้างกองทุนฉุกเฉิน จะช่วยให้คุณสบายใจขึ้นอีกเยอะทีเดียวแหละครับ”
เคล็ดลับการวางแผนเกษียณอายุ
มาถึงตอนนี้ เชื่อว่าทุกท่านก็คงเห็นความสำคัญของการวางแผนเกษียณอายุแล้วนะครับ ฉะนั้นคุณสามารถปฏิบัติตามขั้นตอนเหล่านี้ได้เลย เพราะจะเป็นแนวทางให้คุณได้เป็นอย่างดีเลย
1. คิดถึงเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ
- คุณต้องลองใช้เวลาสักครู่เพื่อคิดเกี่ยวกับชีวิตหลังเกษียณของคุณและสิ่งที่คุณต้องการ
- ลองนึกภาพดูครับว่า คุณต้องการทำอะไรและประสบความสำเร็จอะไรบ้างในช่วงเกษียณของคุณ คุณอยากเดินทางรอบโลก ต้องการย้ายบ้านใหม่ แบบนี้เป็นต้นครับ
- เขียนทุกอย่างที่คุณต้องการให้ชีวิตหลังเกษียณของคุณเกี่ยวข้องและสิ่งที่คุณต้องการบรรลุ นี่เป็นบันไดขึ้นแรนะครับก เป็นจุดเริ่มต้นที่ดีในการวางแผนเกษียณอายุของเราเอง
2. ตรวจสอบสถานะทางการเงินปัจจุบันของคุณ
- เราจำเป็นต้องพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันของตัวเองด้วยนะครับ และต้องมองตามความเป็นจริงมากที่สุด
- เพราะยิ่งเรามองตามความเป็นจริงมากเท่าไหร่ ก็ยิ่งจะช่วยให้คุณเข้าใจอย่างชัดเจนว่าคุณสามารถจ่ายเงินได้เท่าไรเมื่อเกษียณอายุ ข้อนี้สำคัญมากนะครับ ต้องมองตามความเป็นจริง
- การวางแผนเกษียณอายุที่คุณต้องทำนั้นขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ในอาชีพการงานใดและชีวิตของคุณอยู่ในช่วงใด
- และคำถามที่คุณต้องนำมาพิจารณาด้วยนะครับ ก็คือ คุณมีหนี้สินประเภทใด (ถ้ามี!) และคุณบริหารจัดการอย่างเหมาะสมหรือไม่?
- ถ้าหากคุณไม่สามารถจัดการเรื่องนี้ได้ด้วยตัวเอง แนะนำว่าการพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยตอบคำถามเหล่านี้ให้คุณได้อย่างดีเลยนะครับ ดีกว่าทำไปเองแล้วผิดพลาด
3.ประเมินค่าใช้จ่ายหลังเกษียณของคุณในระยะยาว
ทุกคนควรพยายามระบุค่าใช้จ่ายของตัวเองให้ชัดเจน ค่าใช้จ่ายเหล่านี้สามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่ ค่าใช้จ่ายที่จำเป็นและค่าใช้จ่ายตามความอยาก
ค่าใช้จ่ายที่จำเป็น ได้แก่:
- ค่าที่อยู่อาศัย ประเมินค่าเช่าหรือค่าจำนอง ประกัน ภาษี และค่าบำรุงรักษา
- ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตประจำวัน เช่น ค่าอาหาร เสื้อผ้า ค่าน้ำค่าไฟ และสิ่งจำเป็นอื่นๆ
- ภาษี คุณอาจจำเป็นต้องเสียภาษีเงินที่ถอนออกจากบัญชีเงินเกษียณของคุณ
- ความต้องการด้านการดูแลสุขภาพ ซึ่งโดยทั่วไปแล้วถือเป็นค่าใช้จ่ายในวัยเกษียณที่มีมูลค่าสูง และคุณควรเตรียมพร้อมรับมือกับปัญหาสุขภาพที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่คาดคิด ซึ่งตรงนี้เราอาจต้องจ่ายเงินเองนะครับ
ค่าใช้จ่ายตามความอยาก ได้แก่:
- การเดินทางท่องเที่ยว ความบันเทิง งานอดิเรก หรือค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นอื่นๆ ที่คุณต้องการอยากจะได้ เพื่อยกระดับคุณภาพชีวิตของคุณในช่วงเกษียณอายุ ข้อนี้แล้วแต่ไลฟ์สไตล์ของแต่ละคนเลยนะครับ
- ของขวัญที่คุณวางแผนจะมอบให้ครอบครัว เช่น เงินสนับสนุนการศึกษาของหลาน
- การบริจาคเพื่อการกุศล ช่วยเหลือกิจกรรมทางสังคม หรือสถานที่ประกอบพิธีกรรมทางศาสนา
“มาถึงตรงนี้ หลายคนก็เกิด เอ๊ะ…. ว่า แล้วจะต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะเพียงพอสำหรับการเกษียณ? ถ้าอ้างอิงจากผู้เกษียณอายุโดยทั่วไป คุณจะต้องมีเงินประมาณ 70% ถึง 80% ของรายได้ปัจจุบันเพื่อใช้จ่ายทั้งค่าใช้จ่ายที่จำเป็นและไม่จำเป็นเมื่อเกษียณอายุ หรือถ้าให้ดีที่สุด สัก 90%-100 ไปเลยก็ได้นะครับ”
4. ตรวจสอบแหล่งที่มาของรายได้และสินทรัพย์ของคุณ
- เมื่อคุณคำนวณความต้องการรายได้หลังเกษียณแล้วนะครับ คุณก็สามารถคำนวณได้ว่าคุณมีแหล่งรายได้เพียงพอที่จะใช้จ่ายหลังเกษียณที่คุณต้องการหรือไม่
- หากคุณกำลังวางแผนล่วงหน้าสัก 10-20 ปี ก็ให้พิจารณาแหล่งรายได้และสินทรัพย์ปัจจุบันของคุณด้วยนะครับ โดยให้คาดการณ์ว่ามูลค่าของแหล่งรายได้และสินทรัพย์เหล่านี้จะเพิ่มขึ้นมากน้อยเพียงใดเมื่อคุณเกษียณอายุ ทั้งออมส่วนตัว พอร์ตการลงทุน และมูลค่าสุทธิของบ้าน เป็นต้น
5. วางแผนรับมือกับเหตุการณ์ไม่คาดฝัน
- เมื่อเราวางแผนสำหรับการเกษียณอายุแล้วนะครับ ก็อย่าลืมวางแผนการสร้างกองทุนสำรองฉุกเฉินด้วยนะครับ เพราะมีความสำคัญไม่แพ้กันเลยทีเดียว
- เพื่อให้แน่ใจว่ารายจ่ายจากเหตุการณ์ไม่คาดคิด จะไปทำให้เงินออมในกองทุนเกษียณอายุของคุณหมด คุณต้องเผื่อเงินไว้สำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเอาไว้ด้วย เช่น ค่าใช้จ่ายฉุกเฉินทางการแพทย์ หรือค่าซ่อมรถ เป็นต้น
การเริ่มต้นออมเงินเกษียณอายุตั้งแต่เนิ่นๆ ดีอย่างไร?
ไม่สายเกินไปนะครับที่เราจะเริ่มออมเงินและวางแผนเกษียณอายุ ยิ่งคุณเริ่มเร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น การเริ่มต้นเร็วยิ่งขึ้นหมายความว่า คุณจะมีเวลามากขึ้นในการออมเงินนานขึ้น
ในทางกลับกัน ยิ่งคุณรอช้าเท่าไหร่ เวลาที่เงินของคุณเติบโตก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น และคุณก็ต้องทำงานหนักมากขึ้นเท่านั้นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ
การเริ่มต้นแต่เนิ่นๆ จะสร้างความแตกต่างมากแค่ไหน? เพื่อให้ทุกคนเห็นภาพ เรามาดูตัวอย่างตามรูปภาพด้านล่างนี้นะครับ (เฉพาะเงินออมอย่างเดียวนะครับ ไม่เกี่ยวกับดอกเบี้ย)
ปัจจัยที่ต้องคำนึงถึงในขณะการวางแผนการเกษียณอายุ
เพื่อให้แผนการเกษียณอายุของเราสำเร็จตามที่วางเอาไว้ ทุกคนต้องคำนึงถึงปัจจัยต่อไปนี้ด้วยนะครับ
1.เริ่มต้นให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้
- เมื่อต้องวางแผนเกษียณอายุ เวลาคือสินทรัพย์ที่มีค่าที่สุด ยิ่งคุณมีเวลามากเท่าไหร่ เงินของคุณก็จะงอกเงยมากขึ้นเท่านั้น และมีโอกาสบรรลุเป้าหมายได้มากขึ้นเท่านั้นนะครับ
2.ตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติ
- คุณสามารถทำให้การออมเงินเป็นเรื่องง่ายด้วยการตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติผ่านธนาคารเลยนะครับ
- ตรงนี้จะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงความล่าช้าหรือการพลาดในการออมในแต่ละเดือนได้ดีเลยครับ
3.เลือกคู่ครองที่ใช่
- เมื่อเป็นเรื่องของเงิน เราก็ต้องเลือกคนที่ไว้ใจได้เท่านั้น ดังนั้นการเลือกคู่ครองที่ดี เป็นสิ่งที่สำคัญที่สุดไม่แพ้กันนะครับ เพราะจะทำให้มั่นใจได้ว่าเงินของคุณจะปลอดภัยในมือของคู่รักของเราเองครับ
4.ชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก่อน
- ในขณะที่วางแผนเกษียณอายุ เราสามารถนำเงินออมไปชำระหนี้ก่อนได้เลยนะครับ
- โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากอัตราดอกเบี้ยสูง ซึ่งจะช่วยให้เราหมดห่วงจากภาระหนี้สินได้เร็วขึ้น แล้วมาโฟกัสที่เป้าหมายหลักของเราครับ
5.ออมก่อน ใช้จ่ายทีหลัง
- เราต้องออมเงินทันทีหลังจากที่ได้รับรายได้ประจำเดือน วิธีนี้จะช่วยให้คุณรักษาวินัยในการออมและควบคุมค่าใช้จ่ายได้นะครับ
6.ตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอ
- สำหรับคนที่มีการลงทุนนะครับ แนะนำครับว่าควรตรวจสอบการลงทุนของคุณอย่างน้อยปีละครั้ง
- วิธีนี้จะช่วยให้คุณปรับแผนได้ดีขึ้นและตัดสินใจได้เร็วขึ้น ในกรณีที่ผลตอบแทนของไม่เป็นไปตามที่คาดหวัง ก็จะได้เปลี่ยนแผนได้ทันนะครับ
7.เปลี่ยนรูปแบบการลงทุน
- เมื่อคุณใกล้จะเกษียณอายุ คุณอาจต้องการเปลี่ยนการลงทุนของคุณไปที่ตัวเลือกที่มีความเสี่ยงต่ำนะครับ ตัวอย่างเช่น สลากออมทรัพย์ กองทุนรวม กองทุนรวมตราสารหนี้ เพื่อลดความเสี่ยงจากความเสี่ยงนั่นเองครับ
สรุปท้ายบท
สรุปแล้วนะครับ การเกษียณอายุคือการที่เราสามารถเลือกได้ว่าจะทำงานหรือไม่ ซึ่งคนทั่วไปจะตัดสินใจแบบนี้ไม่ได้เลยนะครับ ถ้าหากไม่ได้เริ่มวางแผนเกษียณอายุตั้งแต่เนิ่นๆ
สำหรับสิ่งที่จะบ่งชี้ว่าถึงเวลาที่จะพิจารณาการเกษียณอายุหรือยัง คือ
- มีที่อยู่อาศัยเป็นหลักเป็นหลัง (ที่เป็นของเราจริงๆ)
- หมดภาระหนี้สิน
- มีประกันสุขภาพครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์อย่างเพียงพอ
- มีเงินออมหรือรายได้เพียงพอสำหรับใช้จ่ายยามเกษียณ
“ต้องยอมรับนะครับว่า การออมเงินเพื่อเกษียณนั้นไม่ใช่เรื่องง่าย เพราะต้องอาศัยการวางแผน การมีวินัยที่ และความอดทน แต่ผมกล้ารับประกันเลยนะครับว่า ถ้าหากเรายอมเหนื่อยในขณะนี้ ชีวิตหลังเกษียณของเรา จะเต็มไปด้วยความสุขแน่นอน ขอให้ทุกท่านประสบความสำเร็จตามแผนที่วางเอาไว้นะครับ เป็นกำลังจให้ทุกคนๆ คน”
