ใช้บัตรเครดิตอย่างไรไม่ให้เกิดปัญหาตามมาในภายหลัง ไม่ก่อให้เกิดหนี้สินก้อนใหญ่ตามมา ถ้ารู้จักกฎในการใช้บัคตรเครดิตแล้ว ปัญหาเรื่องหนี้สินก็จะน้อยลง
กฎเหล็กในการใช้บัตรเครดิต ที่คนมีบัตรเครดิตทุกคนต้องรู้
การใช้บัตรเครดิต ทุกคนใช้เป็นอยู่แล้ว แต่ปัญหาอยู่ที่ว่าแล้วเราจะใช้จ่ายไรให้เกิดประโยชน์สูงสุด ไม่กระทบกับชีวิตของเรามากเกินไป หรือก่อให้เกิดหนี้สินท่วมหัวในภายหลัง ลองดูกฎเหล็กดังต่อไปนี้
1. ทำความเข้าใจเงื่อนไขบัตรเครดิตก่อน
การทำความเข้าใจเงื่อนไขบัตรเครดิตในแต่ละใบที่เรามี จะทำให้วางแผนได้รอบคอบยิ่งขึ้นว่าจะต้องใช้จ่ายอย่างไร เงื่อนไขต่างๆ เช่น
- อัตราดอกเบี้ยการซื้อสินค้า
- อัตราดอกเบี้ยการโอนยอดคงเหลือ
- ค่าธรรมเนียมรายปี
- ค่าธรรมเนียมเกินขีดจำกัด
- ค่าธรรมเนียมล่าช้า
- ค่าธรรมเนียมธุรกรรมต่างประเทศ
- วันที่แจ้งยอดบัตรเครดิต
- วันครบกำหนดชำระเงิน
เมื่อเราทราบเงื่อนไขการใช้บัตรเครดิตแล้ว ก็ต้องคำนึงถึงเงื่อนไขเหล่านี้เมื่อใช้บัตร และชำระบิลตรงเวลาเสมอ และใช้บัตรด้วยความระมัดระวัง เพื่อไม่ให้ต้องเสียดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมที่ไม่ต้องการเพิ่มขึ้นมา
2. ใช้เงินที่มีอยู่มีเท่านั้น
- คนส่วนใหญ่ใช้บัตรเครดิตไปกับการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตตลอดทั้งเดือน ไม่ว่าจะเป็นค่าอาหาร ค่าใช้จ่ายช็อปปิ้ง ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันต่างๆ บ้าน และพอได้รับเงินในเดือนหน้า ก็ต้องนำส่วนหนึ่งของเงินเดือนไปจ่ายบัตรเครดิต
- การใช้จ่ายในลักษณะนี้ เป็นการที่เรากำลังใช้เงินที่คุณยังไม่มีอยู่จริงหรือเอาเงินในอนาคตมาใช้
- เช่น การนำเงินเดือนของเดือนกุมภาพันธ์มาจ่ายค่าใช้จ่ายในเดือนมกราคม แทนที่จะใช้รายได้ของเดือนมกราคม
- วิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงปัญหานี้คือใช้เงินที่มีอยู่แล้วเท่านั้น หากคุณจะใช้เงิน 500 บาท สำหรับค่าอาหาร และชำระด้วยบัตรเครดิต เงิน 500 บาทนั้นควรมีอยู่ในบัญชีธนาคารของคุณแล้วเพื่อชำระบิลบัตรเครดิต
3. รู้วงเงินในบัตรเครดิต
การทราบวงเงินเครดิตนั้นมีความสำคัญด้วยเหตุผลหลายประการ
- หากคุณใช้จ่ายเกินวงเงินเครดิต จะต้องเสียค่าธรรมเนียมบางอย่างเพิ่มเติม ซึ่งค่าใช้จ่ายตรงนี้เราสามารถหลีกเลี่ยงได้ง่ายๆ เพียงแค่ใส่ใจกับยอดเงินคงเหลือในบัตรและการใช้จ่ายในแต่ละครั้งของเรา
- หากเราใช้เงินเกินวงเงินในบัตร จะส่งผลกระทบกับคะแนนเครดิตของเราด้วย ซึ่งจะทำให้คะแนนแย่ลงไปอีก เพราะฉะนั้นแนะนำว่าควรใช้ไม่เกิน 30% ของวงเงินจะดีที่สุด
- เมื่อคุณทราบวงเงินสินเชื่อของคุณแล้ว ก็สามารถมั่นใจได้ว่าการใช้สินเชื่อของคุณอยู่ในระดับต่ำ สมมติว่าคุณมีวงเงินทั้งหมดอยู่ที่ 100,000 บาท เราควรจะใช้เงินและรักษายอดคงเหลือให้ต่ำกว่า 30,000 บาท ตลอดเวลา แบบนี้เป็นต้น
4. ชำระบิลของบัตรเครดิตให้ตรงเวลา
- ทุกคนที่ใช้บัตรเครดิต ต้องใช้อย่างมีความรับผิดชอบและต้องชำระบิลค่าใช้จ่ายให้ตรงเวลาเสมอ เพื่อป้องกันไม่ให้ค่าปรับเพิ่มเติม ซึ่งจะเป็นการเพิ่มค่าใช้จ่ายของเราโดยไม่จำเป็น
- วิธีที่ง่ายที่สุดแนะนำว่าควรตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติเอาไว้เลย วิธีนี้จะทำให้มั่นใจได้ว่าเราชำระบิลทุกเดือน ป้องกันไม่ให้ลืมจ่ายด้วย ทำให้ไม่มีค่าปรับใดๆ เพิ่มมา
5. ตรวจสอบรายงานในแต่ละเดือน
- เราสามารถดูรายละเอียดการชำระยอดบัตรเครดิตได้ทุกเดือน จากจดหมายแจ้งยอดหรืออีเมล หรือในแอปพลิเคชั่นของบัตร ควรตรวจสอบอย่างน้อยเดือนละครั้งก็ดี
- การดูใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของเราทุกครั้ง จะช่วยให้คุณควบคุมการใช้จ่ายและสังเกตพฤติกรรมการใช้จ่ายที่ไม่ดีได้ และสามารถวางแผนควบคุมค่าใช้จ่ายได้ง่ายขึ้น ว่าจะลดค่าใช้จ่ายตรงไหนได้บ้าง
6. ชำระยอดคงเหลือทั้งหมด
- เคล็ดลับที่ดีที่สุดสำหรับการใช้บัตรเครดิตอย่างมีความรับผิดชอบคือการชำระยอดคงเหลือให้หมดทุกเดือน
- การชำระยอดคงเหลือทั้งหมดนอกจากจะช่วยให้เราประหยัดเงินจากดอกเบี้ยและหลีกเลี่ยงการสะสมหนี้ แล้วยังช่วยให้เครดิตของคุณดีอีกด้วย
7.ชำระเงินอย่างน้อยตามจำนวนขั้นต่ำ
- หากคุณไม่สามารถชำระยอดคงเหลือได้ ให้ตั้งเป้าหมายที่จะชำระให้ครบตามจำนวนขั้นต่ำที่คุณเป็นหนี้อยู่
- เพราะหากไม่ชำระเงินอย่างน้อยตามจำนวนขั้นต่ำจะทำเสี่ยงต่อ
- อัตราดอกเบี้ยของคุณเพิ่มขึ้น
- ส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ
- การสูญเสียผลประโยชน์จากข้อเสนออัตราส่งเสริมการขายใด ๆ ที่มีอยู่
- ถูกยกเลิกบัตรเครดิต
- ผู้ให้บริการบัตรยกเลิกประกันยอดเงินบัตรเครดิต
- ให้ตรวจสอบใบแจ้งยอดเป็นประจำเพื่อดูว่ามีข้อผิดพลาดหรือไม่
- ตรวจสอบใบแจ้งยอดบัตรเครดิตรายเดือนอย่างละเอียดเพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีข้อผิดพลาด
- หากพบข้อผิดพลาดให้รายงานทันที โดยการติดต่อสถาบันการเงินที่ออกบัตรเครดิต
8.รับการแจ้งเตือนทางอิเล็กทรอนิกส์
- สถาบันการเงินที่เราทำบัตรเครดิตอาจส่งการแจ้งเตือนทางอิเล็กทรอนิกส์ให้เราเมื่อยอดเครดิตในบัตรเครดิตลดลงต่ำกว่าจำนวนเงินที่กำหนด
- การแจ้งเตือนเหล่านี้อาจช่วยให้เราจัดการธุรกรรมการเงินง่ายขึ้นและหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่อาจตามมา
9.รักษาข้อมูลส่วนบุคคลของเราเป็นความลับ
- คนที่มีบัตรเครดิต นอกจากจะต้องใช้อย่างระมัดระวังแล้ว ยังต้องระมัดในเรื่องความปลอดภัย เช่น
- ให้คนอื่นใช้บัตรเครดิตของเรา
- หมายเลขประจำตัวส่วนบุคคลของคุณ (PIN)
- รหัสความปลอดภัยบัตรของคุณ หรือที่เรียกว่าหมายเลข CVV ที่อยู่ด้านหลังบัตรเครดิตของคุณ
- รหัสผ่านบัตรเครดิตของคุณสำหรับการทำธุรกรรมออนไลน์
- เพราะฉะนั้นอย่าให้คนอื่นทราบข้อมูลที่สำคัญเหล่านี้ เพราะอาจส่งผลเสียได้โดยเฉพาะหากข้อมูลตกไปอยู่ในมือของมิจฉาชีพ
10.ชำระเงินมากกว่าขั้นต่ำ
- การชำระเงินขั้นต่ำทุกเดือนมีความสำคัญอย่างมากในการรักษาคะแนนเครดิตและรักษาสถานะบัญชีของคุณให้ดี
- แต่ถ้าท่านต้องชำระหนี้บัตรเครดิตให้หมดโดยเร็วที่สุด แนะนำควรชำระให้มากกว่ายอดเงินขั้นต่ำ ซึ่งพอเราไม่มีหนี้แล้ว ก็จะทำให้รู้สึกสบายใจและเป็นอิสระมากขึ้น
- แต่ถ้าท่านใดที่ไม่สามารถชำระยอดคงเหลือในแต่ละเดือนได้ หรือคุณใช้วงเงินบัตรเครดิตจนหมดอยู่เสมอ นั่นอาจเป็นสัญญาณบ่งบอกว่าคุณใช้จ่ายเกินตัว
11.ใช้ประโยชน์จากสิทธิพิเศษที่ได้รับ
- ถ้าหากเรามีเลือกบัตรเครดิตที่มีรางวัล แนะนำว่าให้ใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์เหล่านั้นเสมอ เริ่มต้นด้วยการเรียนรู้วิธีรับและเพิ่มรางวัลของคุณให้สูงสุด
- ตัวอย่างเช่น บัตรบางใบเสนออัตราการสะสมคะแนนที่สูงกว่าหากใช้จ่ายกับสินค้าบางอย่างในชีวิตประจำวัน
- เช่น ค่าน้ำมันและค่าอาหาร แทนที่จะได้รับคะแนน 1 คะแนนจากการใช้จ่าย 50 บาท คุณอาจได้รับ 2 หรือ 3 คะแนนเมื่อมีการใช้จ่ายเท่ากันในสินค้าประเภทนี้
- นอกจากนี้ เราควรหาข้อมูลดูว่าจะได้รับคะแนนจากที่ใดมากที่สุด เช่น คุณสามารถแลกรับคะแนน 15,000 คะแนนสำหรับเที่ยวบินระยะสั้น
- การทำความเข้าใจว่าโปรแกรมของในบัตรเครดิตของเราทำงานอย่างไรจะช่วยให้คุณใช้ประโยชน์จากโปรแกรมได้อย่างเต็มที่
คนที่มีหนี้บัตรเครดิต จะทำอย่างไร?
หนี้บัตรเครดิตเป็นปัญหาคลาสสิคของหลายๆ คน แล้วถ้าเรามีหนี้บัตรเครดิตอยู่ ควรแก้ปัญหาเหล่านี้อย่างไรดี
1.หลีกเลี่ยงการสร้างหนี้ใหม่
- คนที่ยังมีหนี้บัตรเครดิตใบเก่าอยู่ ไม่ควรสร้างหนี้ใหม่เพิ่มเติม เพราะถ้ามีหนี้ใหม่มาเพิ่มอีกก็เท่ากับเป็นการเพิ่มภาระให้กับตนเองทำให้ชำระเงินไม่ทันอีกเรื่อยๆ
- ควรใช้หนี้เก่าให้หมดก่อน ก่อนจะสร้างหนี้ก้อนใหม่
2.จ่ายมากกว่าจำนวนเงินขั้นต่ำ
- การชำระเงินขั้นต่ำเท่าเดิมในแต่ละเดือน อาจต้องใช้เวลาหลายปีกว่าจะชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณหมด
- สมมติว่าคุณมีหนี้บัตรเครดิต 100,000 ดอลลาร์ โดยมีอัตราดอกเบี้ย 18% สมมติกำหนดให้ต้องชำระเงินขั้นต่ำ 3,000 ต่อเดือน จะต้องใช้เวลามากกว่า 3 ปีในการชำระหนี้ให้หมด
- แต่ถ้าชำระให้มากกว่าเป็นเงิน 5,000 บาทต่อเดือน จะใช้เวลา 1 ปี 8 เดือนเท่านั้น
บัตรเครดิตเหมาะกับเราหรือไม่?
แม้ว่าบัตรเครดิตจะมีประโยชน์หลายอย่าง เช่น ช่วยเพิ่มคะแนนเครดิต ได้รับรางวัลและสิทธิพิเศษ แต่อย่างไรก็ตามต้องยอมรับเช่นกันว่าบัตรเครดิตไม่เหมาะกับทุกคน
หากคุณเป็นคนที่ควบคุมการใช้จ่ายได้ยาก บัตรเครดิตอาจไม่เหมาะกับคุณ เพราะบัตรเครดิตอาจส่งผลเสียมากกว่าผลดีต่อคะแนนเครดิต และผลตอบแทนที่ได้รับจากบัตรเครดิตจะถูกชดเชยด้วยดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในที่สุด
หากยังไม่แน่ใจจริงๆ ว่าการใช้บัตรเครดิตเป็นทางเลือกที่ถูกต้องสำหรับเราหรือไม่นั้น ลองถามตัวเองด้วยคำถามนี้: เราสามารถควบคุมวงเงินให้อยู่ในเกณฑ์และชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตทั้งหมดในแต่ละเดือนได้หรือไม่
หากคำตอบคือ (ใช่) คุณก็อาจได้รับประโยชน์จากบัตรเครดิตได้ หากคำตอบคือ (ไม่) แสดงว่าคุณควรหลีกเลี่ยงบัตรเครดิต
ทำไมคนจำนวนมากถึงมีหนี้บัตรเครดิต
- เพราะคนส่วนใหญ่ใช้จ่ายเงินโดยเอาเงินในอนาคตมาใช้แทนที่จะใช้เงินที่มีอยู่ในบัญชีธนาคาร พวกเขากลับใช้เงินที่ยังไม่ได้รับมา แล้วค่อยนำเงินที่ได้รับมาไปชำระหนี้ในภายหลังเมื่อได้รับเงิน
- เพราะคนส่วนใหญ่ไม่สามารถควบคุมการใช้จ่ายของตนเอง เพราะการรูดบัตรเครดิตเป็นเรื่องง่ายมากใน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำลังประสบปัญหาในการใช้จ่ายตามอารมณ์
- เพราะคนส่วนใหญ่ใช้บัตรเครดิตเป็นเงินสำรองฉุกเฉินเมื่อเกิดเหตุการณ์ฉุกเฉินทางการเงิน เนื่องจากไม่มีเงินสำรองฉุกเฉินเอาไว้รองรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ทำให้บัตรเครดิตเป็นทางเลือกเดียว
- ด้วยปัญหาเรื้อรังจากการใช้บัตรเครดิตของคนจำนวนมากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินบางคนแนะนำอย่างยิ่งให้หลีกเลี่ยงการใช้บัตรเครดิต
- ถ้าท่านใดเรียนรู้ที่จะใช้บัตรเครดิตอย่างถูกต้อง ก็สามารถหลีกเลี่ยงปัญหาเหล่านี้ได้ แถมยังได้รับประโยชน์จากบัตรเครดิตอย่างเต็มเม็ดเต็มหน่วยด้วย
สัญญาณเตือนว่าคุณกำลังใช้จ่ายเกินตัว
เพราะการจ่ายเงินจะทำให้ตัวของคนที่ใช้รู้สึกเพลิดเพลินจนขาดสติในการใช้จ่าย และเป็นสาเหตุทำให้มีการใช้จ่ายเกินตัว ปัญหาเหล่านี้สำคัญมาก แล้วเราจะสังเกตตัวเองอย่างไรว่าตอนนี้เรากำลังใช้จ่ายเกินตัวหรือไม่ สามารถสังเหตุได้จากพฤติกรรมดังต่อไปนี้
- ยอดเงินในบัตรเครดิตของคุณยังคงเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ
- วงเงินในบัตรกำลังจะถึงขีดจำกัดแล้ว
- มียอดคงเหลือในบัตรเครดิตแบบเดือนชนเดือน
- คุณเบิกเงินสดล่วงหน้าด้วยบัตรเครดิต
ถ้าท่านใดที่พบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์เหล่านี้บ่อยครั้ง ให้แก้ไขด้วยวิธีการต่อไปนี้
- หยุดใช้บัตรเครดิตของคุณหากเป็นไปได้
- หลีกเลี่ยงการสมัครบัตรเครดิตใบใหม่เนื่องจากคุณถึงวงเงินบัตรเครดิตใบอื่นแล้ว
- พิจารณางบประมาณของคุณเพื่อหาทางลดค่าใช้จ่าย
- หากคุณจำเป็นต้องใช้สินเชื่อ โปรดพิจารณาทางเลือกสินเชื่ออื่น ๆ ที่มีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า
สรุปท้ายบท
บัตรเครดิตสามารถเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ดีเยี่ยมและช่วยคุณจัดการค่าใช้จ่ายประจำวันได้ แต่มีข้อแม้ว่าเราต้องใช้อย่างมีสติและชาญฉลาด บัตรเครดิตอาจมอบให้สิทธิประโยชน์ที่ดีกว่าบัตรเดบิตทั่วไปของเรา เนื่องจากมีคะแนนสะสม เงินคืน และข้อเสนอต่างๆ
ดังนั้น คนที่มีบัตรเครดิตหรือกำลังคิดอยากจะทำอยู่ อย่าลืมใช้บัตรเครดิตอย่างชาญฉลาดโดยใช้เคล็ดลับที่ให้ไว้ข้างต้น เพียงเท่านี้ก็จะทำให้คุณมีการใช้จ่ายที่คล่องมือมากขึ้น และหากมีการวางแผนการเงินมาอย่างดีแล้ว บัตรเครดิตก็ยิ่งส่งผลดีกับเรามากขึ้นเท่านั้น
